Katsaus tämänhetken tilanteeseen

Niinhän siinä sitten kävi, että blogi oli puolivuotta pois mielestä. Säästäminen sen sijaan ei ole loppunut ja muiden blogit ovat olleet kokoajan tiukassa seurannassa.

Alkuvuodesta olin siis 4 kuukautta työttömänä. Sitten minulla kävi toukokuussa tuuri ja sain koulutusta vastaavan määräaikaisen työn. Työpaikka oli noin tunnin ajomatkan päässä kodista, joten puoli kesää meni ajellessa tuota väliä. Elokuussa löysimme sopivan vuokra-asunnon lähempää ja muutimme uuteen paikkaan. Muutto tällä porukalla oli aika kova puristus. Siihen meni paljon voimia ja rahaa. Muutto oli kuitenkin hyvä juttu, koska sain kesällä töistä suhteita ja niiden avulla löysin toisen firman josta sain heti uuden työn, kun toinen sopimus loppui. Uusikin työ on määräaikainen, mutta sillä pääsee jo pitkästi ensivuoden puolelle ja sen jatkostakin on alustavasti mainittu.

Nyt kun tilanne on hieman tasoittunut olen varovasti käynyt läpi raha-asioita kesältä. Rahaa on mennyt välillä aika kovastikin. Esimerkiksi  elokuussa meidän piti maksaa kahta asuntoa noin 10 päivää yhtäaikaa, siihen meni noin 400 euroa rahaa. Mutta se helpotti muuttoa, kun ei tarvinnut yhdessä päivässä kaikkea tehdä. Muuttoautoon ja laatikoihin meni reilu 200 euroa.

Tulot oman alan töissä ovat ollut lähes samaa luokkaa, kuin alkuvuonna saamani ansiopäiväraha. Alkuvuoden reilu päiväraha johtui siitä, että aikaisemmin opiskeluaikana tienasin kesätöissä parhaimmillaan tuplat siitä mitä nyt. Nyt, kun olen aloitellut työuraani oman alan töissä peruspalkalla ja työssäoloehto on täyttynyt uudelleen nykyisen työn loppuessa päivärahani olisi paljon pienempi. Pitää toivoa, että työt ja tulot vakiintuisivat ehkä jopa keväällä. Jos näin ei käy, olen miettinyt, että alan säästäämään rahaa pelkästään ASP-tilille. Haluasimme päästä omaan asuntoon asumaan mahdollisimman pian.

Tässä yhteenvetona ja itselle muistiin näitä kulutuksia:

Q2/2016

Q3/2016

Oho, onpas sitä kulutettu, mutta onneksi on jotakin siirretty säästöönkin. Kohta onkin koko vuosi paketissa. Minä teen jossain vaiheessa yhteenvetoa menneestä vuodesta ja säästöistä!

Taloutemme kulutus Q1/2016

Olen monesti laskenut, että meidän perheessä asumiseen ja pakollisiin laskuihin menee kuukaudessa noin 1200 euroa. Siihen sitten päälle ruokaa, auton polttoainetta, vaatteita ja jotain taloustavaraa niin päästään helposti aika koviin lukuihin. Talouden seuraamiseen olen käyttänyt sekaisin ja vaihtelevasti exceliä, kynää ja paperia. Tällä tavalla en ole päässyt kovin tarkkoihin lukuihin käsiksi ja esimerkiksi excelillä yrittää helposti tehdä liian tarkkaa laskelmaa ja se vie taas liikaa aikaa.

Apua kulutuksen seuraamiseen

 

En halua mainostaa, mutta olen käyttänyt puhelimessa Osuuspankin tarjoamaa Pivo -sovellusta siitä asti, kun se julkaistiin. Kyseessä on siis oman talouden seurantaan tarkoitettu sovellus, johon Osuuspankin asiakas voi liittää maksukorttinsa pankkitunnusten avulla. Pankkitunnuksia ei kuitenkaan tarvita kuin ensimmäisellä kerralla, sen jälkeen siihen kirjaudutaan nelinumeroisella koodilla. Sovellus kerää tiedot pankkitilin tapahtumista ja kertoo mihin rahat menevät. Tämä on minun mielestä se tärkein ominaisuus. Muista ominaisuuksista voisin mainita sen, että sovellus ilmoittaa puhelimessa merkkiäänellä aina, kun korttia käytetään. Tästä voi olla hyötyä esimerkiksi tilanteessa, jos kortti katoaa ja joku käyttäisi sitä väärin. Viimeistään siinä vaiheessa, kun puhelin alkaisi ilmoitella outoja maksuja voisi kortin sulkea.

Pivosta voi seurata omaa kulutusta taaksepäinkin ainakin vuoden päähän. Pivosta löytyy kuukausittaiset yhteenvedot näppärän näköisessä muodossa. Sovellus osaa lajitella erilaiset maksut hyvin omiin kategorioihin. Tietynlaisia pääkategorioita näkyy ainakin minulla olevan enimmillään kymmenen. Nämä kymmenen taas jakautuvat lukuisiin pienempiin kategorioihin. Jos Pivo ei osaa lajitella jotakin maksua, se näkyy yhteenvedossa kohdassa budjetoimattomat. Silloin sovellukselle voi opettaa mihin kategoriaan kyseiset maksut laitetaan ja se muistaa sen myös jatkossa.

Joskus viime vuoden puolella asensin Pivon myös vaimoni puhelimeen. Tarkoituksena oli, että pystyisin näkemään paljonko niitä menoja oikeasti on. Aluksi vaimon Pivon käytössä oli ongelmana se, että hänellä on kaksi tiliä eri pankeissa ja hän on käyttänyt niitä kumpaakin sekaisin. Olen  nyt muistuttanut häntä siitä, että käyttäisi vain Pivoon yhdistettyä tiliä. Aika hyvin se on alkanut onnistumaankin. Vaimon toiselle tilille tulee tällä hetkellä ainoastaan lapsilisät. Niistä osa menee automaattisesti säästöön lasten tileille Nordnettiin ja osa siirretään käyttötilille, jotta rahankäyttö näkyisi Pivossa mahdollisimman tarkasti.

Kävin nyt läpi alkuvuoden kuukausittaiset kulutukset meidän molempien osalta. Otin luvut exceliin ja tein niistä taulukot. Taulukossa on nyt ne kategoriat joita Pivo on meillä käyttänyt tämän alkuvuoden aikana. Jostakin syystä Muut kategorian alla oli esimerkiksi vakuutukset, joka mielestäni tarvitsee oman kategorian.

Tammikuu 2016

Tammikuun kulutus yhteensä 2710 €, josta säästöön 150 €. Kuten kuvasta näkyy asumiseen menee suurin osa kuluistamme. Tietenkin ärsyttävintä on se, että asumme vuokralla joten se raha on täysin hukkaan heitettyä. Asuminen sisältää vuokran lisäksi lämmitys- ja käyttösähkön sekä vesimaksut. Ostokset kohta sisältää pääasiassa päivittäiset ruoka- ja käyttötavaraostokset. Siellä on seassa kaikki vaipat, pesuaineet, vessapaperit ja saattaa siellä joskus olla jotakin vaatettakin.

Helmikuu 2016

Helmikuun kulutus yhteensä 2511 €, josta säästöön 50 €. Helmikuussa huomion herättää suuri verojen osuus. Silloin erääntyi maksettavaksi toinen osa vuoden 2014 mätkyistä, noin 450 €. Helmikuussa oltiin varmaan aika paljon kotona, koska autoa ei tankattu kertaakaan kuukauden aikana! Myöskään vakuutuksia ei erääntynyt maksettavaksi ollenkaan.

Maaliskuu 2016

Maaliskuun kulutus 3220 €, joista säästöön 200 €. Maaliskuussakaan ei selvitty siis ihan peruskulutuksella. Maksettavaksi erääntyi noin 13 kuukauden vesimaksun tasaus. Vettä oli kulunut reippaasti, noin 560 euroa oli tuo tasaus. Tämä lasku oli tiedossa, koska maksamme selvästi liian pientä vesiennakkoa. En ole jaksanut sitä ennakkoa suurentaa, pääasia että vesilaskun pitää mielessä ja kerää käteistä siihen pikkuhiljaa.

Pivo on kirjannut kulutukseen myös säästöihin ja sijoituksiin ohjatut rahat. Tämä alkuvuosi on mennyt ihan sijoitussuunnitelman mukaan, eli se 200 euroa kuukaudessa on ohjattu säästöön. Nordnetin tilillä on käteistä joilla on tehty superrahastojen ostot, joten ne eivät näy Pivossa. ASP-tilille siirrän tällähetkellä sen 150 euroa kolmen kuukauden välein. ASP-tilin olen aukaissut pari vuotta sitten lähinnä sen takia, että saisin minimi säästöajan täyteen. Katsotaan alanko kerätä sinne jossakin vaiheessa enemmän rahaa.

Kyllähän tämä kokonaisuus järkyttää. Mistä ihmeestä nuita kuluja kertyy noin paljon? Minulla on tuossa vieressä joskus alkuvuonna ruutupaperille tehty laskelma joka näyttää, että pakolliset kulut kuukaudessa on 1270 €. Ruokaan ja ostoksiin olen arvioinut sen 600-700 €/kk, mutta enemmän on mennyt. Onneksi tilillä on ollut riittävästi puskuria, jotta nuista veroista ja vesimaksuista on selvitty. Tulopuolikin on taloudessamme vielä toistaiseksi vähän vaiheessa. Tulot koostuvat ansiosidonnaisesta, opintotuesta, lastenhoidontuesta ja lapsilisistä. Pitää jatkaa tutkimuksia, katsotaan miten seuraan tilannetta jatkossa.

Ajatuksia blogin kirjoittamisesta

Kirjoitin tuossa viime viikonloppuna paperille vähän ajatuksia blogin kirjoittamiseen liittyen. Tämä olisi tietenkin pitänyt tehdä jo ennen ensimmäisen tekstin julkaisemista, mutta tein sen vasta nyt. Olen lukenut erilaisia sijoitusblogeja noin viisi vuotta. Aluksi luin vähemmän, mutta viime vuosina olen lukenut niitä yhä enemmän. Tämä johtuu varmaan siitä, että aikaisemmin varsinaisia sijoitusblogeja olikin vähemmän. Tämän blogin aloituspäätös ei syntynyt hetken mielijohteesta, mutta en sitä kovin paljon suunnitellutkaan.

Aluksi mietin itsekseni kysymystä miksi minä haluan kirjoittaa blogia? Huomasin nopeasti, että paperille tulleet ajatukset eivät olleet täysin omiani. Monet uudet sijoitusbloggaajat ovat esittäneet samansuuntaisia ajatuksia blogin aluksi, mutta haittaako se mitään? Muut kirjoittajat ovat onnistuneet vakuuttamaan minut siitä, että julkinen kirjoittaminen voi oikeasti tuoda lisäarvoa sijoittamiseen. Ehkä blogi voisi olla minullekin eräänlainen sosiaalinen sijoitussuunnitelma, joka luo sopivasti painetta tekemiseen ja suunnitelmassa pysymiseen.

Mennään sitten asiaan. Minä haluan kirjoittaa blogia koska:

• Haluan kehittyä sijoittajana, vaikka pienin askelin ja vähän kerrallaan.

• Haluan oppia pitkäjänteisyyttä ja hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä omassa taloudessa.

• Haluan, että minulla on sijoitussuunnitelma.

• Haluan, että ajatuksistani jää jotakin talteen tulevaisuutta varten. Tämä helpottaa tietenkin oman kehittymisen seuraamista.

Seuraavaksi mietin kysymystä mitä haluan kirjoittaa blogissani? Tulin siihen tulokseen, että haluan kirjoittaa blogissani pieniä katsauksia, jotka liityvät omaan säästämiseen ja sijoittamiseen. En tule varmaankaan julkaisemaan perus kuukausikatsauksia. Ehkä kvartaaleittain tehtävä sijoitussalkun tarkastelu voisi olla minulle riittävä vaihtoehto. Pyrin myös tekemään blogiin sopivan taulukon josta voisi seurata esimerkiksi sijoitetun pääoman ja salkun arvon kehitystä.

 

Viimeisenä mietin kysymystä kenelle haluan blogia kirjoittaa? Aluksi ajattelin, että haluan kirjoittaa vain itselleni, mutta sehän ei ole totta. Tietenkin tässä kirjoittaessa tiedostaa, että tämän tekstin saattaa lukea joku muukin. Sosiaalisen paineen aiheuttamiseksi muutaman lukijan saaminen olisi jopa suotavaa. Kirjoitan tätä blogia myös vaimolleni, koska hän on aina kuunnellut sijoitusasiaa niin tylsistyneen näköisenä:) Hän voi täältä seurata sijoitusten kehittymistä ihan omaan tahtiin!

Tässä oli vähän omaa pohdintaa. Todennäköisesti kaikki suunnitelmat ja ajatukset muuttuvat, kuten elämässä aina. Kuitenkin jo tässä vaiheessa muutaman tekstin jälkeen täytyy sanoa, että kirjoittaminen vie paljon aikaa. Luulin aikaisempien kokemusten perusteella, että tekstin tuottaminen olisi minulle helpompaa! Mutta se oli väärä luulo tai ehkä olen vain liian kriittinen. Kun omaa tekstiä käy läpi sitä jää koko ajan miettimään, että mitähän tuonkin piti tarkoittaa jne. Mutta katsotaan mitä tästä tulee. Vielä pari viikkoa ja Q1/2016 on paketissa.

Osinkoja odotettavissa tänäkin keväänä

Tässä vaiheessa vuotta ovat kaikki salkkuyhtiöni jo raportoineet vuoden 2015 tilinpäätöksen. Tällä hetkellä omistan osakkeita kolmesta yhtiöstä. Nämä yhtiöt ovat Fortum, TeliaSonera ja Nokia. Kaikki omistamani yhtiöt ovat jostakin syystä ajautuneet lähivuosina erilaisiin taitekohtiin liiketoiminnoissaan. Fortum on luopunut vakaasta sähköverkko liiketoiminnastaan ja yrittää nyt keksiä isolle kassalle käyttöä. TeliaSonera on lopettelemassa likaista jälkipyykkiä aiheuttanutta Euraasian retkeään. Nokia on luopunut kokonaan eräistä liiketoiminnoista keskittyy nyt täysillä verkkoliiketoimintaan ostettuaan Alcatel-Lucentin.
Salkkuyhtiöiden viime vuoden tulokset olivat kaikesta myllerryksestä huolimatta ihan kohtuullisia ja kaikki yhtiöt maksavat osinkoa.  Kirjaan tähän pääkohdat tuloksista.

Fortum

 

Fortumin vuoden 2015 tulosta painoi hyvin matala sähkön hinta. Lisäksi Fortum joutui tekemään suuria alaskirjauksia esimerkiksi Oskarshamn 1- ja 2- ydinvoimayksiköiden sulkemispäätöksiin liittyen. Fortum sai päätökseen verkkoliiketoiminnan myyntiprosessin viimevuonna. Ruotsin verkkoliiketoimintojen myynti kasvatti reilusti vuoden tulosta ja paisutti samalla yhtiön kassaa. Fortumin jatkuvien liiketoimintojen tulos oli -0,26 €/osake. Lopetetut toiminnot eli Ruotsin sähköverkkojen myynti tuotti voittoa 4,82 €/osake. Hallituksen esittämä osingonjakoehdotus vuodelta 2015 on 1,10 €/osake. Osakekohtainen omapääoma oli vuoden 2015 lopussa 15,53 €/osake.
Osingon suuruus oli markkinoille pettymys, koska viime keväänä maksettiin tämän 1,10 euron lisäksi 0,2 euron lisäosinko. Minulle tämä osinko sopii hyvin. Osingonjakosuhdetta en edes viitsi laskea, katsotaan sitä vuoden päästä uudelleen.

TeliaSonera

 

TeliaSonera ilmoitteli syksyllä, että sen tarkoituksena on vetäytyä kokonaan toiminnasta Euraasian alueella. Liikevaihdollisesti Euraasian alue on ollut melkein neljännes koko yhtiöstä, eli kyseessä on merkittävä asia. Minä pidän siitä, että yhtiö keskittyy paremmin ennustettaville alueille Eurooppaan. Osakkeen omistajana toivon, että Euraasian alueen liiketoiminnoista saadaan kuitenkin käypä hinta. Vuonna 2015 TeliaSonera teki tulosta 1,97 kruunua/osake. TeliaSoneran hallitus esittää, että vuodelta 2015 maksetaan osinkona 3,00 kruunua osakkeelta. Osinkoa maksetaan siis 152 prosenttia tuloksesta ja tämähän ei voi olla millään kestävä taso. Yhtiö muuttaakin osingonjakopolitiikkaa siten, että tavoitteena on maksaa vähintään 80 prosenttia vapaasta kassavirrasta. Lisäksi yhtiö muuttaa osingon maksuaan siten, että tästä vuodesta alkaen osinko maksetaan kahdessa yhtäsuuressa erässä. Tänä vuonna siis 1,50 kruunua huhtikuussa ja 1,50 kruunua lokakuussa. Vuonna 2017 yhtiön tavoitteena on jakaa osinkoa vähintään 2,00 kruunua osakkeelta.

Nokia

Vuosi 2015 oli Nokialle jälleen muutosten vuosi. Nokia osti Ranskalaisen Alcatel-Lucentin vuoden loppupuoliskolla. Kaupalla Nokia tavoittelee kärkipaikkaa maailman verkkoliiketoiminnan markkinoilla. Saa nähdä mitä tästä vielä kehittyy, omistajana toivoisin tasaisesti kasvavaa ja hyvin kannattavaa liiketoimintaa. Nokian vuoden osakekohtainen tulos oli 0,36 €/osake. Nokian hallitus ehdottaa, että vuodelta 2015 maksetaan osinkoa 0,16 €/osake ja ylimääräistä osinkoa 0,1 €/osake. Eli osinkoa maksetaan yhteensä 0,26 €/osake. Osingonjakosuhteeksi saan 72 prosenttia, jota voi kyllä pitää ihan kohtuullisena.

Lopuksi

Tästäkin tekstistä huomaa, että oma aikani ja osaamiseni ei tällä hetkellä riitä tarpeeksi hyvin, jotta minun kannattaisi tehdä pääsääntöisesti suoria osakesijoituksia. Esimerkiksi Nordnetin rahapodi on vakuuttanut minut siitä, että pitkäjänteinen ja jatkuva säästäminen matalakuluisiin indeksiosuus- ja ETF- rahastoihin kantaa pitkälle. Yksi vaihtoehto olisi myydä osakkeet kokonaan, mutta ainakin nyt tuntuu siltä jatketaan näin. Suorat sijoitukset yhtiöihin ovat kuitenkin niin pieniä, että sama nuita on säästää salkun pohjalla.

Suunnitelma vuodelle 2016

Lisäsin blogiin hahmotelmani vuoden 2016 sijoitussuunnitelmaksi. Suunnitelmana on tietenkin jatkaa säästämistä eläkeikään asti, mutta nyt siitä käy samalla ilmi tavoitteeni vuodelle 2016. Muutetaan sitten vuoden lopuksi vaikka vuosilukua, jos en muuta keksi ensivuodelle. Suunnitelmat ovat nyt muutenkin niin levällään, kun tällähetkellä ei ole edes työpaikkaa. Katsotaan mitä kevät ja kesä tuo tullessaan.

Sijoitussuunnitelmasta käy selville mihin ja mitä aion tänä vuonna säästää. Olen pikkuhiljaa alkanut ymmärtää sen että en tällä sijoitus osaamisella pysty saamaan markkinoita suurempaa tuottoa pitkällä aikavälillä. Siitä syystän allokoin säästöjäni yhä enemmän edullisiin indeksiosuusrahastoihin ja näin varmistan sijoituksilleni vähintään markkinoiden vuotuisen tuoton. Tiedostan, että sijoitusteni maantieteellinen keskittyminen on hyvin Suomi painoitteista. Säästämiseni on hyvin alussa ja salkkuni on hyvin pieni. Sen koko vastaa minulle noin kolmen kuukauden nettopalkkaa.

Alkutilanne

Aloitan tämän blogin kirjoittamisen itseni takia, jotta voisin jälkeenpäin seurata säästöjen kertymistä ja sijoitusteni kehitystä. Säästöni ovat pienet, mutta omaan tilanteeseen suhteutettuna ihan mukavat. Tämän hetkisillä säästöilläni perheeni voisi elää reilun puolivuotta ilman mitään muita tuloja.

Minä olen 25 vuotias lappilainen insinööri. Työelämässä en ole vakituisesti kiinni, mutta esimerkiksi viimevuonna töitä sain tehdä yli 9 kuukautta. Perheeseeni kuuluvat vaimo ja kolme pientä lasta. Asumme vuokralla aivan liian kalliissa rivitalokolmiossa. Kaiken huipuksi asunnossamme on sähkölämmitys. Aikaisempien huonojen kokemusten takia, olemme kuitenkin päätyneet toistaiseksi tähän suhteellisen uuteen ja tasokkaaseen asuntoon. Asuminen onkin perheemme selvästi suurin kuukausittainen menoerämme. Meillä on myös auto ja nippu erilaisia vakuutuksia, joihin rahaa menee joka kuukausi. Yritän kuitenkin budjetoida elämäämme siten, että kuukausittain jäisi rahaa säästöön.

Sijoittaminen

Sijoittaminen on kiinnostanut aina jollakin tavalla, muistan jo pienenä koululaisena tutkineeni sanomalehdestä osakkeiden kursseja. Ammattikoulu aikaan rakensin virtuaalisalkkua excelinavulla, mutta ilmeisesti moottoriajoneuvot veivät kaikki rahani ja oikeat sijoitukset jäivät tekemättä. Sijoittamisen aloitin syksyllä 2011. Ensimmäisenä avasin tilin Nordnetiin ja ostin pienen erän Nokian osakkeita. Tein silloin hienon sijoitussuunnitelman, jonka noudattaminen on ollut aika ympäripyöreää. Olen omistanut kuutta eriä osaketta Helsingin pörssistä. En ole koskaan käynyt osakekauppaa lyhyellä tähtäimellä, mutta jostakin syystä olen kuitenkin joskus myynyt joitakin osakkeita pois. Sen jälkeen on aina kaduttanut, koska osakkeiden hinnat ovat jatkaneet nousua myyntien jälkeen. Vuonna 2012 avasin tilin Seligsonille ja säästin pikkusummia pariin indeksirahastoon. 
Sijoittamiseeni on tullut järkeä ja suunitelmallisuutta pikkuhiljaa vuosien varrella. Tietoa on kertynyt alan kirjallisuudesta, lehdistä, blogeista ja muualta Internetistä. Viime kesänä ajattelin, että en minä ehdi ja osaa yrityksiä oikeasti vertailla, enkä usko voittavani markkinoita. Joten ajattelin, että rahastot olisivat tulevaisuudessa enemmän ja enemmän se minun juttuni. Tällä hetkellä kuukausisäästän matalakuluisiin indeksirahastoihin. Tarkoituksena olisi esitellä ajatuksiani omasta suunnitelmasta tässä blogissa myöhemmin. 

Tavoite

Nyt nopeasti mietittynä taloudellisena päätavoitteenani on saada työpaikka ja sen avulla joskus oma koti. Sen jälkeen oman varallisuuden kasvattaminen käy jo helposti, kun ei tarvitse vuokraa maksaa. Toisena tavoitteena on kasata jonkinlainen sijoitussalkku joka korkoa korolle ilmiötä hyväksikäyttäen kasvaisi vuosi vuodelta suuremmaksi. Esimerkiksi 50 vuotiaana olisi mukava asua velattomassa talossa, viettää aikaa omalla mökillä ja nauttia elämästä. Haluasin, että vanhempana töitä voisi tehdä vähemmän ja vähemmän.

Tilanne nyt

 

Tässä on säästöjeni tilanne aloittaessa tätä blogia 1.2.2016.